ЦБ будет жёстче регулировать выдачу ипотеки
Госдума решила наделить Банк России правом более жёстко регулировать выдачу ипотечных кредитов. Соответствующий закон был принят в третьем чтении и вступит в силу с 1 апреля 2025 года. Его инициаторами стала группа депутатов и сенаторов во главе с председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. О цели принятия закона, его сути и значении рассказал нашему корреспонденту первый заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин БАХАРЕВ.
«В 2022 году Госдума предоставила Банку России полномочия вводить количественные ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов заёмщикам с высоким уровнем закредитованности, - сообщил депутат Госдумы Константин Бахарев. - Мы приняли это решение, исходя из необходимости сдержать рост долговой нагрузки граждан, снизить риски для банков, которые возникали в связи с увеличением в их портфеле доли «плохих» кредитов. Рискованным считается показатель долговой нагрузки (ПДН) более 50%, когда заёмщик тратит более половины месячного дохода на обслуживание своих финансовых обязательств.
Эта мера себя полностью оправдала: по итогам 2023 года доля предоставленных банками кредитов заёмщикам с ПДН более 50% снизилась в полтора раза, а с ПДН более 80% - в три раза! Это позволило улучшить качество их кредитного портфеля, повысить финансовую устойчивость.
Однако проблема в том, что из примерно 34 триллионов рублей долгов россиян перед банками более половины приходится на ипотечное кредитование, в отношении которого такие лимиты не вводились. Причём, наращивание ипотечных выдач во многом происходило как раз за счёт закредитованных заёмщиков. Только за последние два года доля кредитов, предоставленных заёмщикам с ПДН более 50%, выросла в полтора раза, и сегодня на эту категорию приходится примерно 60% общей задолженности! Дальнейший рост этого показателя может вызвать кризис неплатежей, что будет иметь крайне негативные последствия не только для банков, но также для застройщиков, строительной отрасли в целом и смежных отраслей. Именно по такому сценарию развивался мировой финансовый кризис 2008 года, начавшийся с проблем на ипотечном рынке в США.
Поэтому мы с коллегами из нашего Комитета Госдумы по финансовому рынку подготовили проект закона, который поможет предотвратить накопление системных рисков в банковском секторе, связанных с угрозой массовых дефолтов по ипотечным долгам, и при этом не допустить остановки жилищного финансирования. В эту парламентскую сессию он был принят во всех трёх чтениях и в 2025 году вступит в силу.
Теперь Банк России сможет вводить лимиты на выдачу ипотечных кредитов заёмщикам с высоким уровнем ПДН. Считаем, что их применение в ипотеке будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан и позволит избежать ипотечного «пузыря».
«Реализация положений закона даёт возможность снизить закредитованность граждан и повысить стабильность нашей финансовой системы в целом, поскольку позволяет предотвращать накопление рисков банками и микрофинансовыми организациями», - подчеркнул корреспонденту «Российской газеты» глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
В Центробанке отмечают, что «рост закредитованности людей в условиях структурной перестройки экономики может нести дополнительные макроэкономические риски. Проблемы людей с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов - к снижению их возможности по кредитованию экономики. Введение макропруденциальных лимитов (то есть, ограничение доли рискованных кредитов в общем объёме выдач) сделает структуру кредитования более здоровой».
Оксана ВИХЛЯЕВА.
test