Рефинансировать или реструктурировать?

Многие думают, что рефинансирование и реструктуризация это одно и то же. Между тем процедуры эти сильно отличаются по своей сути.
- Рефинансирование - это полное погашение одного кредита, за счёт средств из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли - новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один, - объясняет финансовый консультант Мишель Коржова. - Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.
Рефинансирование - это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заёмщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.
Например, заём оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту. Он может предоставить новый заём с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.
- С реструктуризацией история другая. Это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, - перейти в другой нельзя, - объясняет эксперт.
Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объёме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может снизить процентную ставку, снизить ежемесячный платёж или списать начисленные проценты.
Реструктуризация не всегда выгодна заёмщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заёмщик согласится, в будущем он переплатит.
В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается, как просто закрытый кредит. Но из-за того, что к этой процедуре прибегают в крайних случаях, когда уже есть просрочки, то кредитный рейтинг неизбежно падает. Так что, если чувствуете, что не можете платить по обязательствам, но хотите сохранить свою кредитную историю, то выбирайте рефинансирование и не доводите ситуацию до кризисного состояния.