Копить или занимать?

Кредитная азбука

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку - целевой, так и без уточнения предстоящих трат. Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит. Если же вы берете кредит или заём и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнёрская программа магазина и банка.

Когда вы берёте кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернёте. Обеспечением по кредиту час­то бывает залог, например, автомобиль или другое имущест­во, или поручительство других лиц. Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ею пользоваться, но не можете продавать или дарить её. Кроме того, банк может попросить её застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

Как его получить?

Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заём в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное. Банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий. Но можно выделить несколько общих требований.

Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяю­щий личность) и заявление на кредит. При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.

Также банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность.

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например, сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

На что обратить внимание

Первым делом рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придётся вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

«Если на выплаты по всем кредитам и займам уйдёт около половины вашего годового дохода, есть риск не справиться с погашением долга. Оптимально, когда платежи не превышают 30% ежемесячного дохода. И при этом у вас уже есть финансовая подушка безопасности. Учитывайте и предстоящие крупные расходы, разовые и регулярные, такие как оплата обучения детей или ежегодный техосмотр, ОСАГО и страховка на автомобиль. Или планируемое снижение дохода, например, если вы собираетесь в декрет», - рекомендуют эксперты портала fincult.info.

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте: график платежей (количество, размер и периодичность), условия досрочных платежей и расторжения договора, штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора), возможность уступки прав.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.