Пай или пропал

КПК и не только

- В Крыму в справочных каталогах значатся сотни кредитных кооперативов. Чем вы объясняете такую активность?
И для какого бизнеса микрозаймы - это оптимальное решение? Мастерские, небольшие магазины, мелкое строительство? Многие считают, что это лишь деньги от зарплаты до зарплаты.

- Кредитные кооперативы, как и другие микрофинансовые институты, неотъемлемая часть финансовой системы нашей страны, и именно они, наряду с банками, обеспечивают доступность финансовых услуг. Они предлагают населению и бизнесу множество необходимых сервисов, и, в первую очередь, доступ к заёмным средствам. Условия предоставления займов различаются в зависимости от того или иного вида организации-займодателя.
Вы сказали о сотнях кооперативов в Крыму. Скорее всего, речь идет о страницах каких-то интернет-каталогов. Банк России ведёт и размещает на своём сайте государственные реестры субъектов финансового рынка, в том числе и КПК. Согласно статистике в Республике Крым зарегистрировано 28 КПК, в городе федерального значения Севастополе - 17. Да, на рынке присутствуют КПК из других субъектов в виде филиалов или обособленных подразделений. Их количество постоянно меняется, какого-то тренда на рост или снижение их числа нет. Это рынок, где перемены, зависящие от спроса на услуги, масштаба бизнеса организации и от её возможностей - это естественный процесс.
Что касается микрозаймов как оптимального решения для бизнеса, то надо знать - любой бизнес может обратиться за займом в любую финансовую организацию. Будь это крупная фирма с большим опытом работы или скромный проект индивидуального предпринимателя. Кстати, вопреки расхожему мнению, в портфелях микрофинансовых организаций займы до зарплаты занимают далеко не значительную часть: примерно 20-25%.

- Чем кредитный кооператив отличается от тех же лавочек «Дам взаймы» и прочих коротких денег под большой процент?

- Отличается существенно. Кредитный кооператив - это добровольное объединение физических или юридических лиц (пайщиков) для удовлетворения их финансовых потребностей. Ключевой принцип создания и деятельности кредитного кооператива - это общность. Именно поэтому кредитный потребительский кооператив - это некоммерческая организация, и извлечение прибыли не может быть целью его деятельности, как, например, в МФО. Отсюда и существенные различия между этими двумя институтами. Более того, высший орган управления в кооперативе - общее собрание пайщиков. То есть именно пайщики, объединившись, определяют направления деятельности КПК, наделяют полномочиями органы управления и, конечно, несут ответственность за результаты деятельности кооператива.
Кроме того, организации-займодатели должны быть профессиональными кредиторами, деятельность которых регулирует специальный Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Каждый профессиональный кредитор работает согласно Федеральным законам, а надзор осуществляет Банк России.

Где занять?

- Чем займы или вложения в КПК отличаются от потребительских кредитов и вкладов в банке?

- В КПК заём получает только пайщик, при этом у него может быть испорчена кредитная история или её может не быть вовсе. Для банков это скорее исключение, чем правило. Что касается вложений, то тут условия существенно различаются. Да, КПК вправе привлекать средства граждан по договорам передачи личных сбережений под процент. Но дело в том, что КПК не являются участниками системы страхования вкладов, как банки. Возврат средств, размещённых в них, не гарантирован государством. В этом и есть существенное различие.
Однако инструменты защиты пайщиков существуют. Все КПК обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финансового рынка. Деятельность таких СРО определяется законом «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», предусматривающим обязанность формирования компенсационного фонда за счёт отчислений кооперативов. Кроме того, кредитные кооперативы для снижения рисков и формирования финансовой устойчивости вправе страховать свои имущественные интересы в страховых организациях. Но, поскольку высшим органом управления КПК является общее собрание пайщиков, кооператив сам вправе решать, стоит ли через страхование защищать средства пайщиков от риска невозврата.

- Часто можно встретить негативное отношение к займам, в том числе через кредитные кооперативы. Считается, что деньги выдаются под большие проценты, и, по сути, это долговая яма…

- Будем объективны, негативное отношение к займам часто формируют те, кто столкнулся с проблемой их возврата. Каждому заёмщику нужно взвешенно и ответственно принимать решение об обращении в ту или иную финансовую организацию для получения займа. Сегодня риск попасть в долговую яму минимален. КПК обязаны соблюдать требования, предъявляемые к ним Базовыми стандартами. Эта группа документов определяет, в том числе, и уровень предельной долговой нагрузки заёмщика. То есть КПК не сможет выдавать деньги, если гражданин уже имеет несколько займов.

Важно знать

- Ведётся ли в Южном управлении Банка России статистика жалоб пайщиков?

- Статистика жалоб существует. Они поступают в Службу по защите прав потребителей Банка России и его территориальных подразделений. Одно из таких работает в Отделении Рес­публика Крым. Информация анализируется, и на основе этих данных мегарегулятор  превентивно реагирует на все недочёты или недобросовестные практики. При выявлении факта нарушения прав потребителя финансовых услуг применяются меры надзорного реагирования. Если есть системные риски в деятельности КПК, проводятся встречи с руководством организации.

- Как работает система реструктуризации долга? Возможно ли смягчить долговое бремя, если состояние здоровья ухудшилось, или заёмщик временно остался без работы?

- Что такое реструктуризация? Это изменение первоначальных условий договора займа, при котором обслуживание заёмщиком своего долга происходит в более благоприятном для него режиме. Это может быть и изменение срока погашения, и изменение процентной ставки, и изменение периодичности погашения тела долга или процентов. Реструктуризация возможна при любых обстоятельствах. Однако надо понимать, что это право кредитора, но не его обязанность. Один из базовых стандартов для КПК обязует кооператив принимать и рассматривать заявление заёмщика на реструктуризацию долга. Но, повторюсь, реструктурировать долг кредитор не обязан.

- С 1 января 2017 года МФО не могут начислять проценты после того, как сумма долга достигнет трёхкратного размера суммы займа. Это действительно работает? Или МФО нарушают это правило в своих интересах?

- Это ограничение действительно работает, но обращу внимание на то, что оно касается краткосрочных займов - сроком до одного года. Ещё важно помнить, что, помимо этого ограничения, есть ограничение по начислению процентов на просроченную сумму долга. Кредитор обязан прекратить начислять заёмщику проценты на просроченную сумму долга, как только размер процентов достигнет двукратной суммы непогашенной части займа.

- Какие рекомендации вы могли бы дать жителям полуострова, которые присматриваются к кредитным кооперативам, и готовы как вложить туда свои средства, так и занять там деньги? Как не остаться не просто по нулям, а в минусе и в кабале долга?

- Прежде всего, хотелось бы рекомендовать взвешенно принимать любое решение. Полагаться не только на отзывы друзей или знакомых, но и самостоятельно изучить рынок, его участников, понять, какую деятельность осуществляет та или иная организация. Конечно, посмотреть на сайте Банка России госреестры, чтобы убедиться, что организация является профессиональным кредитором и находится под надзором Банка России. Если говорить о КПК - интересоваться направлениями его деятельности и более активно участвовать в жизни кооператива.