Когда станет легче взять ипотеку и потребкредиты

- На Западе часто говорят, что финансовая система России оказалась неожиданно крепкой и стабильной. Какие ещё меры готовит ЦБ?

- В целом к 2022 году мы подошли более подготовленными: был завершён процесс финансового оздоровления банков, с рынка ушли самые слабые из них. Плюс мы очень быстро свернули регуляторные послабления, которые вводили в связи с пандемией коронавируса. По требованию ЦБ банки начали накапливать буферы капитала уже в 2021 году, и они стали хорошей поддержкой в кризис 2022 года. По мере восстановления кредитования банки снова начали накапливать эту «подушку безопасности», и на начало 2025 года буфер достиг 1,2 трлн. руб.

Что касается новых мер, то с 1 апреля этого года у нас появилась возможность устанавливать лимиты рискованных выдач и в ипотеке, и в автокредитовании, мы недавно получили такие полномочия. Как показал опыт, этот инструмент очень эффективен: гораздо реже потребительские кредиты стали выдавать людям с высоким ПДН (показатель долговой нагрузки), у которых и так уже много долгов. За два последних года нам удалось снизить долю кредитов с ПДН 50+ более чем в два раза - с 63% до 28%.

Лимиты в ипотеке могут коснуться кредитов с первоначальным взносом менее 20% и показателем долговой нагрузки заёмщика более 80%. Мы видим, что низкий взнос в сочетании с большой долговой нагрузкой существенно повышает шансы выхода на просрочку. В автокредитовании также будем постепенно снижать долю высоких ПДН. Меры будут касаться и тех случаев, когда деньги берут не для покупки машины, а на любые цели под залог уже имеющегося автомобиля.

Кроме этого, с 1 февраля мы ввели антициклическую надбавку в 0,25%, и банки впервые начали формировать запас капитала не только по рискованным видам кредитов, но и вообще по всем кредитам в целом. Это важно, учитывая, как быстро в прошлом году росло корпоративное кредитование. С 1 июля эта надбавка поднимется до 0,5%. Для банка это, по сути, означает, что минимальный норматив достаточности капитала у него должен быть не 8%, а 8,5%.

- Расскажите подробнее, как и зачем ЦБ регулирует ипотеку.

- Наша главная задача - обеспечить стабильность нашего банковского сектора, чтобы на ипотечном рынке не возникло кризиса и чтобы вкладчики были уверены в своих сбережениях. Поэтому мы обязаны своевременно принимать меры. В 2023-м и 2024 году с помощью мак­ропруденциальных надбавок мы повышали требования к капиталу банков по наиболее рискованным ипотечным кредитам. Когда надбавки устанавливаются на высоком, по сути, запретительном уровне, выдача таких рискованных кредитов становится для банков невыгодной.

Безусловно, мы одновременно хотим защитить людей от последствий избыточной долговой нагрузки. Если заёмщик взял на себя слишком много долга, то в какой-то момент потеряет возможность выплачивать ипотеку. Сразу жилья он не лишится благодаря мерам поддержки, которые есть в нашей стране, но всё равно это очень неприятная ситуация для любого человека.

Принятые меры позволили снизить выдачи рискованной ипотеки примерно в три-четыре раза. На кредиты, предоставленные заёмщикам с показателем долговой нагрузки более 80%, в четвёртом квартале 2024 года пришлось только 13% выдач (после 45% во второй половине 2023 года).

Сергей БОЛОТОВ.

(Продолжение следует).