Когда можно рисковать

Сложно взять новый кредит. Например, Павел поддержал своего брата Артёма и стал созаёмщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платёжеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнёсся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла. Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артёма.

Когда можно соглашаться.  Нужно тщательно всё обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаёмщиком стоит, только если:

- вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;

- вас просит стать созаёмщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребёнок;

- вы точно уверены, что заёмщик выполнит свои обязательства и вам не придётся в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.

Выйти из игры раньше. Или можно ли перестать быть созаёмщиком до погашения кредита? Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре. 

Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаёмщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаёмщик. При изменении договора должны присутствовать заёмщик, вы, новый созаёмщик и представитель банка.

Прежде чем ставить подпись. В первую очередь задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Ответственность созаёмщика - это реальная ответственность за чужой долг.

Если вы всё же решились стать созаёмщиком, лучше перестраховаться и прояснить все вопросы до заключения кредитного договора.

- Обсудите с заёмщиком все детали: продолжительность, размер выплат и обстоятельства, при которых вы должны будете гасить кредит. Зафиксируйте договорённости письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

- Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

- Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заёмщика. Это убережёт вас обоих на случай форс-мажора - болезни или потери работы.

В пресс-службе Банка России сообщили о том, что почти половина заёмщиков подписывает кредитные договоры дистанционно - через приложения. При этом часто люди не читают условия договоров. Основные причины: большой объём документа, необходимость пройти по ссылке, а также доверие менеджеру, спешка и непонимание юридических терминов.

Таковы результаты поведенческой экспертизы, которую провёл Банк России. Регулятор выяснил, от чего зависит внимание потребителей финансовых услуг к условиям договора, какие его разделы они считают наиболее и наименее важными, что мешает восприятию значимой информации. Например, многие заёмщики думают, что все документы стандартны и изменить их невозможно. Однако право вносить корректировки у заёмщика есть, и стоит подумать над этим заранее.