На что влияет показатель долговой нагрузки

Финансовый ликбез

8 Июнь 2022 209
Если вам не дают кредит из-за высокого ПДН, то можете привлечь созаёмщика с низким показателем долговой нагрузки. Фото Анны Кадниковой.
Если вам не дают кредит из-за высокого ПДН, то можете привлечь созаёмщика с низким показателем долговой нагрузки. Фото Анны Кадниковой.

Есть масса причин, по которым заёмщику могут отказать в предоставлении кредита. Одна из них - высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Мы пообщались со специалистами и выяснили, что скрывается за этим термином и как с его помощью повысить шансы на получение займа.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришёл) к его ежемесячным доходам. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

«Это помогает им оценить свои риски. Если у заёмщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать», - поясняют эксперты портала fincult.info.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывается по единой формуле.

При этом даже если у вас высокий показатель долговой нагрузки, шансы получить кредит всё равно есть. По закону банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. «Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько остаётся у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого - сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше - и вполне могут одобрить кредит или заём», - поясняют эксперты.

Если же ваш ПДН всё-таки слишком высок, то вам предстоит сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите свои долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход.

Если ПДН всё равно высок, подумайте о том, чтобы пригласить созаёмщика с высоким официальным доходом. При этом важно, чтобы у самого созаёмщика не было слишком много кредитов.

Кстати

Когда ПДН не рассчитывают:

- при оформлении займов до 10000 рублей;

- при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;

- при оформлении ипотечных каникул;

- при реструктуризации кредита, если платежи заёмщика уменьшаются.

Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.