Добровольно-принудительный сервис

Что делать, если банк навязывает ненужные услуги

4 Декабрь 2020 535
Не спешите подписывать договор. Вы имеете полное право взять его домой и изучить в спокойной обстановке.
Не спешите подписывать договор. Вы имеете полное право взять его домой и изучить в спокойной обстановке.

Случается, что мы обращаемся в банк за одной услугой, а выходим с «довеском» - дополнительными продуктами. И не всегда понимаем, действительно ли нам они были так необходимы, либо не знаем, как с ними правильно обращаться, чтобы получить обещанный банком доход. Как распознать манипуляцию в финансовых организациях при заключении договора и не потерять свои средства? Ответ на этот воп­рос мы нашли в крымском отделении Банка России.

Не обман, а обычный мисселинг

Недобросовестные практики в банке - явление далеко не новое. Бывает, что клиента намеренно вводят в заблуждение, предлагая приобрести один продукт под видом другого либо в качестве дополнительного, аргументируя такой выбор более высокой доходностью - это так называемый мисселинг. При этом консультант заведомо искажает информацию о продвигаемом продукте: обещает доходность по договору не 3%, а 7%, «забывая» упомянуть о том, что для получения более высокого процента необходимо внести на счёт, к примеру, миллион рублей. Это условие в договоре присутствовать будет, однако прописано может быть очень мелким шрифтом, и человек, впечатлившись возможным заработком, не обратит на это внимания.
Часто недопонимание вызывает и покупка страховки в дополнение к договору кредитования - обязательна ли она или нет, и можно ли на ней заработать. Давайте разбираться.
Согласно закону человек не обязан оформлять страховку при заключении договора кредита или займа, если сам не изъявил такого желания. Здесь есть исключение - при покупке квартиры в ипотеку страхование залогового имущества является обязательным, ведь если человек не сможет вернуть долг в силу непредвиденных обстоятельств, его погасят страховые выплаты. Во всех остальных случаях отказ клиента от приобретения страховки или любых других дополнительных услуг не является основанием для отказа в выдаче кредита, однако кредитор имеет право повысить процент по ежемесячным платежам.
Кстати, отказаться от уже приобретённой страховки и вернуть за неё средства человек тоже вправе в «период охлаждения»: в течение 14 дней после заключения договора. Эта возможность действует как для индивидуальных договоров страхования, так теперь и для коллективных. На последние нововведения распространяются, если они заключены со 2 сентября текущего года. В принятии этих поправок активно участвовал Банк России.
Вернуть средства за страховку можно и при досрочном погашении кредита. Но если в случае отказа от страховки в «период охлаждения» клиенту должны вернуть всю сумму, то при погашении кредита досрочно финансовая организация обязана вернуть неиспользованную часть страховой премии за вычетом суммы понесённых страховщиком расходов.
Другой распространённый финансовый продукт, способный обмануть ожидания рядового потребителя, - инвестиционное страхование жизни. Его нередко предлагают оформить страховые и финансовые учреждения. Можно ли заработать на этом инвестиционном инструменте? Можно. Но для этого нужно чётко выяснить условия договора. Иногда продавцы намеренно не обращают внимание клиента на значимые нюансы - например, необходимость регулярных взносов для получения дохода с инвестиционной части договора страхования. Человек пропускает один взнос, и в итоге теряет все предыдущие.

КИДы в помощь

Чтобы сложную информацию сделать более доступной для понимания, Банк России разработал паспорта финансовых продуктов - так называемые ключевые информационные документы (КИДы). В них кратко, просто и ёмко изложена вся суть продукта. Планируется, что в финансовых организациях КИДы должны будут предоставлять клиентам ещё до подписания договора. На данный момент КИДы уже внедрены на рынке форекс-дилеров, рынке ценных бумаг и в негосударственных пенсионных фондах.
Кроме того, чтобы начи­наю­щему, неквалифицированному инвестору трезво оценить свои силы до совершения сделки, а брокеру - не продать человеку продукт, который сопряжён с рисками, Банк России внедряет механизм тестирования гражданина брокером. С апреля 2022 года сложные финансовые инструменты уже нельзя будет продавать начинающему инвестору без тестирования.

Если навязали услугу, что делать?

Если сомневаетесь в честности продавца, запишите разговор в формате аудио или видео. Это станет дополнительным аргументом в рамках судебного разбирательства, если оно потребуется.
У крымчан также есть возможность оперативно получить консультацию от независимых компетентных специалистов регулятора по любому финансовому вопросу в приложении «ЦБ онлайн» - это поможет осознанно выбрать нужную банковскую услугу. Там же можно оценить или пожаловаться на работу банка или другой кредитной организации. Существует возможность и направить обращение через интернет-приёмную Банка России (https://www.cbr.ru/reception/), заполнив несложную форму. К тому же, сейчас Банк России обсуждает с рынком законопроект, который обяжет коммерческие банки реагировать в обозначенный срок и в установленной форме на обращения клиентов.
«Мы проводим комплексную работу, направленную на защиту прав потребителей, по нескольким направлениям: обсуждаем необходимые решения с участниками финансового рынка, принимаем меры воздействия, разрабатываем дополнительные инструменты для информирования граждан. Это позволяет повышать финансовую грамотность населения и обезопасить людей от потери средств», - поясняет управляющий Отделением по Республике Крым Ирина Яблучанская.
Кроме того, важным остаётся и личная ответственность менеджеров за навязывание услуг. Так, Банк России рекомендовал топ-менеджерам фин­организаций лишать премий сотрудников, которые были уличены в навязывании услуг. А гражданам стоит помнить, что, обращаясь за той или иной финансовой услугой, не обязательно сразу подписывать договор. Его можно взять домой, внимательно прочитать в спокойной обстановке или даже проконсультироваться с юристом. Если подходить так к покупке любой услуги или продукта, то вероятность, что вам продадут «кота в мешке», минимальна.

Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.