Кто идёт на ипотечные каникулы?

28 Август 2019 161
Юрий Соломенник.
Юрий Соломенник.

В России составили рейтинг регионов, в которых чаще всего берут ипотеку. Реже всего в Ингушетии, Чечне и Дагестане. Наиболее активно - в Ямало-Ненецком автономном округе, Ханты-Мансийском автономном округе и в Тюменской области. В Крыму и Севастополе ипотека не так востребована. Причина отчасти в низкой конкуренции между банками. Кроме того, не все решаются на такой шаг, опасаясь, что не смогут выплачивать деньги вовремя. И последний пункт как раз решается просто - для этого существуют ипотечные каникулы. Как они работают на полуострове, как ими воспользоваться, почему это удобно? На эти и другие вопросы нам ответил заместитель управляющего отделением Севастополь Центрального банка РФ Юрий Соломенник.

- Какие преимущества получает заёмщик при ипотечных каникулах?

- В период этой финансовой передышки заёмщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, может либо снизить платёж до посильной суммы, либо совсем не платить. Пауза в выплатах не считается просрочкой и не приводит к ухудшению кредитной истории заёмщика. Также в этот период на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, и банк не имеет права требовать досрочного погашения ипотеки.

- На какой срок и как часто их можно брать?

- Срок ипотечных каникул не может превышать полгода. Можно указать любой другой период, но он должен быть меньше максимального. Уйти на каникулы можно только один раз в рамках одного действующего ипотечного кредита, полученного под залог жилья. При этом есть несколько условий, например, недвижимость, за которую выплачивается кредит, должна быть единственной, а размер кредита - не превышать 15 миллионов рублей.

- Сложная жизненная ситуация - формулировка довольно расплывчатая. Что конкретно должно произойти с заёмщиком, чтобы он мог получить отсрочку по выплате ипотеки?

- Сложной считается ситуация, в результате которой доходы заёмщика значительно сократились, а платежи по ипотеке стали серьёзным бременем для семейного бюджета. Это  потеря работы, получение инвалидности I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд из-за болезни, снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30%. Кроме того, рождение или усыновление ребёнка тоже может стать поводом отстрочить выплаты по кредиту. Разумеется, всё это необходимо подтвердить документально: представить в банк свидетельство о рождении ребёнка, справку 2-НДФЛ, запись о постановке на учёт в качестве безработного, справку о получении инвалидности и так далее.

- А если за время каникул дела у заёмщика не изменились или стали ещё хуже? Возможно ли будет продлить эту финансовую передышку?

- По закону банк не сможет оформить ещё одни каникулы или «простить» долг. Тем не менее можно попробовать совместно с кредитной организацией решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг - банк тоже заинтересован в том, чтобы заёмщик погасил долг, и может предложить варианты решения проблемы, например, реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. Кстати, по статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в среднем человеку требуется около четырёх месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере. То есть полугодовых ипотечных каникул должно хватить. Если заёмщик не уверен в том, что его финансовое состояние быстро поправится, то лучше сразу брать каникулы на максимально возможный срок - на полгода.

- Что происходит с процентами по кредиту во время ипотечных каникул?

- Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Срок возврата кредита при этом увеличивается на срок ипотечных каникул. По окончании этого периода заёмщик возобновляет платежи по обычному графику. Но если заёмщик не полностью прекращал платежи, а лишь уменьшал их сумму, то эти суммы вычтут из платежей в последние месяцы кредита.

- Все ли банки готовы предоставлять ипотечные каникулы? Каким образом этот процесс регулирует ЦБ?

- Да, банки обязаны исполнять  закон об ипотечных каникулах. Он был принят по инициативе Центрального банка Российской Федерации, и основная цель документа - защита заёмщиков, потерявших работу или попавших в иную трудную жизненную ситуацию.
Чтобы получить ипотечные каникулы, достаточно подать заявление в банк и приложить подтверждающие документы. Кредитору на рассмотрение документа об установлении льготного периода даётся пятидневный срок. Если банк не ответил или отказал в ипотечных каникулах, можно пожаловаться в Банк России.

- Сколько ипотечных кредитов выдано в Севастополе и в Республике Крым в 2019 году? Количество, объём, на сколько лет в среднем? Если возможно, то на примере статистики прошлого года.

- За первое полугодие текущего года севастопольцы оформили 544 ипотечных кредита на сумму 1,2 млрд. рублей, что в 1,5 раза больше соответствующего периода прошлого года. Крымчане оформили 1716 ипотечных кредитов на сумму 3,8 млрд. рублей, что также примерно в полтора раза превышает данные аналогичного периода прошлого года.
Средний срок ипотечного жилищного кредита в обоих регионах по итогам июня 2019 года составил около 20 лет.

Кстати

Право на ипотечные каникулы даёт Федеральный закон от 1 мая 2019 г. №76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика». Помните, что вы имеете право получить налоговый вычет за купленное жильё, в том числе и в ипотеку. Ещё один вид имущественного вычета - вычет на расходы по ипотечным процентам. Сумма вычета - это не та сумма, которую вы получите на руки. Это максимальная сумма расходов, установленная Налоговым кодексом, с которой вам вернётся 13% налога.

Валентина ВАСИЛЬЕВА.