Всегда ли выгодно выплачивать кредит досрочно?

Это зависит от того, как соотносится процент по вашему кредиту с текущими ставками по депозитам.

Предположим, несколько лет назад вы оформили ипотеку под 9% и вам осталось её выплачивать ещё три года. При этом сейчас банки предлагают 17% по трёхлетним вкладам. Вероятно, что вы выиграете больше, если положите свободные деньги на депозит, а не направите на досрочное погашение кредита.

Чтобы оценить выгоду, сделайте два расчёта: в кредитном калькуляторе посмотрите, на сколько уменьшится переплата при досрочном погашении, - это сумма, которую вы сэкономите; в депозитном калькуляторе прикиньте, сколько удастся заработать, если внеплановый взнос положить в банк до конца срока кредита.

Сравните результаты. Если разница в пользу депозита, возможно, не стоит торопиться с погашением.

Но важно учитывать и другие обстоятельства. Скажем, вы планируете продать машину, на которую взяли автокредит. Без разрешения банка не удастся провести сделку, пока машина находится в залоге. Закрыв кредит, получите право свободно распоряжаться своим имуществом.

Но всё может быть ещё проще: не исключено, что вас просто тяготит долг и хочется поскорее от него избавиться.

Как часто можно делать досрочные платежи? Вы вправе вносить внеплановые суммы хоть каждый месяц. И если нет ограничений в условиях кредитного договора, можете заново решать, что именно уменьшать - срок или ежемесячный платёж. Например, сначала снизите размер взносов, чтобы они были вам по силам даже при временных финансовых трудностях. А затем начнёте каждый раз сокращать срок, чтобы капало меньше процентов.

Но имейте в виду: нужно заранее предупреждать банк, что вы хотите внести дополнительный платёж. Иначе он спишет обычную сумму по графику и не пересчитает остаток долга. 

Если вы хотите полностью закрыть кредит, то в течение 5 дней, после того как направите заявку на досрочное погашение, банк или МФО сообщат вам точную сумму долга на дату, которую вы указали в заявлении. Заранее пополните счёт, с которого списываются платежи. Если в день погашения он будет пуст, заявка аннулируется и её придётся подавать заново. Когда сумма на счёте меньше запланированной, кредитор засчитает её как частичное погашение. В течение трёх дней вы получите новый график платежей на остаток долга.

Обязательно убедитесь, что кредит закрыт. Для этого возьмите в банке или МФО справку о том, что у вас нет долга и договор закончился. Обычно она приходит в мобильное приложение, «личный кабинет» на сайте кредитора или на электронную почту. Но в некоторых случаях придётся обратиться в офис.

Эта справка будет вашей гарантией на крайний случай - если вдруг придётся доказывать, что вы полностью вернули долг.

В течение трёх рабочих дней, после того как договор будет закрыт, эта информация появится в вашей кредитной истории. Запросите отчёт в кредитном бюро: если запись о погашении долга там так и не появилась, лучше сразу же разобраться с ошибкой. 

Оксана ВИХЛЯЕВА.