Уменьшить платёж или срок кредита?

Когда ключевая задача - побольше снизить переплату по долгу, выгоднее сокращать срок кредита, чем ежемесячный взнос. Но в некоторых случаях разумнее уменьшать регулярный платёж. Разберём подробнее, как меняется сумма процентов банку при разных вариантах досрочного погашения и что важно учитывать заёмщику.

Что выиграете от уменьшения срока?

Банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. Чем короче срок кредита - тем меньше переплата.

Приведём пример. Дмит­рий занял в банке 1,5 млн. рублей на 3 года под 15% годовых. Полгода он платил по 52000 рублей, а затем получил премию и решил внести 120000 рублей не по графику. Если за счёт дополнительного взноса он сократит срок кредита, то рассчитается с банком на три месяца раньше и уменьшит переплату почти на 50000 рублей.

Закрыв долг досрочно, вы сможете отказаться от некоторых дополнительных услуг, если они были условием кредитного договора. Например, вы ежегодно покупаете полис страхования жизни, чтобы банк не повысил ставку по ипотеке. Погасите кредит на полгода раньше - сможете вернуть половину стоимости последнего полиса.

Что даст уменьшение ежемесячного платежа?

После того как вы сделаете дополнительный взнос, остаток долга сократится. Но он будет убывать медленнее, чем раньше, ведь размер ежемесячных платежей теперь станет меньше. А вот проценты продолжат начисляться так же долго. В результате переплата снизится не так серьёзно, как при сокращении срока кредита. Но выгода всё-таки будет.

Если бы Дмитрий направил свою премию на то, чтобы уменьшить ежемесячный платёж при том же сроке долга, его взносы снизились бы с 52000 до 47000 рублей в месяц. Общая переплата по кредиту в таком случае сократится на 24000 рублей. Это почти в два раза меньше, чем при сокращении срока.

Уменьшать ежемесячный платёж имеет смысл, когда вам важно снизить свою кредитную нагрузку. Например, требуется больше денег на текущие расходы. Или у вас сократился доход либо есть вероятность, что в какие-то месяцы он будет меньше, чем обычно, и вы не справитесь с выплатами.

Даже если сейчас проблем с погашением долга нет, лучше придерживаться правила - на все кредиты и займы должно уходить до 30% ежемесячного бюджета. Когда банкам и МФО уходит большая часть бюджета, стоит уменьшить кредитные платежи. Так вы снизите риск просрочек при внезапных финансовых трудностях.

Когда лучше делать взносы

Чем раньше вы внесёте досрочный платёж, тем больше сэкономите. Банк сразу пересчитает размер долга и начислит меньше процентов.

Ближе к концу срока кредита вы уже отдадите банку большую часть процентов, так что переплата сократится не так заметно.

Предположим, Дмитрий внёс внеплановые 120000 руб­лей не в начале срока кредита, а за полгода до окончания кредитного договора. Тогда экономия оказалась бы мизерной - переплата сократилась бы всего на 8200 рублей.

Когда будете выбирать дату дополнительного взноса, учтите, что он не отменит платёж по графику.

Оксана ВИХЛЯЕВА.