Добровольно-принудительное страхование

Страховой резон

Ипотечное страхование необходимо прежде всего банкирам, которые очень переживают, что заёмщик не сможет вернуть долг. Схема примитивна: клиент, оформивший ипотеку, ежемесячно отдаёт страховщику некую сумму, которая гарантирует, что если с ним что-то случится и он не сможет вносить платежи по кредиту, то долговые обязательства возьмёт на себя страховая. Звучит здраво, но в реальности страховые случаи случаются очень редко, так что страховые компании неплохо зарабатывают на ипотечных кредитах.
Для заёмщика ипотечное страхование выгодно лишь тем, что застрахованным клиентам банк готов выдавать кредиты с более низкой процентной ставкой. Ну и в случае наступления страхового случая вам не придётся судиться с банком.

От чего страхуют

Есть несколько видов ипотечного страхования. От одних можно отказаться, другие - обязательные.
- Страхование покупаемой в ипотеку квартиры - обязательное условие, - объясняет Валентин Григорьев, специа­лист по ипотечному кредитованию одного из крупных крымских банков. - Причём это тот вид страхования, который выгоден и банку, и заёмщику. Он гарантирует, что в случае ЧП человеку не придётся лет 10 платить за жильё, которое сгорело или было разрушено в результате стихийного бедствия.
Все остальные страховые платежи считаются необязательными (хотя зачастую банки стараются навязать их).
К добровольным видам страхования относятся страхование жизни и здоровья и страхование от утраты титула. Страхование жизни и здоровья позволяет заёмщику (и/или его наследникам) в случае серьёзной болезни или смерти избавиться от непосильных платежей по кредиту, а кредитора защищает от риска потерять выданный заём.
Утрата титула - ещё одна ситуация, от которой можно застраховаться при оформлении ипотеки. Речь идёт о праве собственности на жильё, приобретаемое в кредит. Это право можно утратить, если третье лицо решило оспорить ваш статус законного владельца недвижимости в суде.
Например, пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, и последний выставил недвижимость на продажу. Но придя в себя, первый заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и против продажи протестует.
Также существует вариант, когда сделку купли-продажи признают недействительной. Например: ребёнок, родившийся в 1993 году, не был включён в число участников приватизации, потому что на тот момент был несовершеннолетним. Но с 1994 года несовершеннолетние получили право на участие в приватизации. И если квартира была продана, например, в текущем 2019 году, обделённый член семьи может подать иск о признании сделки недействительной, ведь его права на приватизацию, исходя из действующей редакции закона, были нарушены.
В общем ситуации бывают разными и при желании от них можно застраховаться.

От чего отказаться?

Гипотетически отказаться можно от всех добровольных взносов, но есть одно «но»: банку это не понравится и, скорее всего, процентная ставка по кредиту будет увеличена. Как правило, в таких случаях, сумма платежа вырастает на 0,5-2%.
В таком случае надо сесть и посчитать, что выгоднее - платить страховые взносы или дополнительные проценты банку.
При этом зачастую банк так хочет обезопасить себя от рисков, что продолжает настаивать на оформлении добровольных взносов, даже если клиент решил отказаться от них.
В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, стоит написать жалобу на банк в Рос­потребнадзор, ФАС или Банк России (такое право гражданам гарантирует Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1
«О банках и банковской деятельности») - и сменить кредитора.