Третья форма денег

Что это такое

Цифровой рубль - это цифровая форма российской национальной валюты, которую выпускает Банк России. Он существует наравне с наличными банкнотами и монетами, а также безналичными средствами на банковских счетах. Важно понимать: один цифровой рубль строго равен одному наличному или одному безналичному рублю. Никакой отдельной «цифровой» инфляции или колебаний курса не существует - это те же самые рубли, просто в иной форме.
Главное техническое отличие цифрового рубля от безналичных денег заключается в месте хранения. Если безналичные средства хранятся на счетах в коммерческих банках и являются, по сути, обязательствами этих банков перед клиентами, то цифровые рубли хранятся на платформе самого Центрального банка. Это принципиально меняет уровень гарантий сохранности средств.
Технологически цифровой рубль строится на двух ключевых ИТ-решениях: уникальных токенах (наборах данных с уникальным идентификатором), которые и являются собственно рублями, и платформе Банка России, где происходит их оборот. Инфраструктура остаётся прозрачной и прослеживаемой на любых этапах оборота валюты.

Как им пользоваться

Цифровой рубль не требует открытия отдельного счёта в банке. Доступ к цифровому кошельку осуществляется через мобильное приложение банка, в котором обслуживается клиент. При этом кошелёк не привязан к конкретному банку: если приложение одного банка временно недоступно, пользователь может зайти в тот же кошелёк через приложение другого банка, клиентом которого он является.
Расплачиваться цифровыми рублями можно будет по QR-коду на кассах магазинов, а также использовать их при расчётах в интернете. При необходимости цифровые рубли можно перевести на банковский счёт или снять в виде наличных.
Важно: открытие цифрового кошелька - добровольное. Автоматически его никому не открывают, а переводить зарплату или пенсию в цифровую форму можно только с согласия человека.

Зачем он нужен

Для обычных людей главные преимущества цифрового рубля связаны с удобством и безопасностью. Переводы между людьми станут мгновенными и полностью бесплатными - без комиссий и банковских лимитов. При этом система не будет подвержена блокировкам и сможет работать даже в условиях отключённого интернета.
Но, пожалуй, самое важное для граждан - это надёжность. Цифровые рубли - это обязательство Центрального банка, а не коммерческой организации. Их сохранности не угрожает банкротство или заморозка счетов того банка, через который вы ими пользуетесь. Другими словами, ваши деньги «не сгорят» при банкротстве банка.
В то же время у цифрового рубля есть и ограничения: на остаток цифровых рублей не начисляются проценты, за покупки не дают кешбэк, а взять кредит в цифровых рублях нельзя. Это сознательное решение: цифровой рубль - это исключительно платёжный инструмент, а не инструмент сбережения или кредитования.
Для предпринимателей цифровой рубль открывает прежде всего экономические выгоды. Комиссия за приём платежей в цифровых рублях будет существенно ниже, чем при традиционном банковском эквайринге. 
С 1 января 2027 года устанавливаются фиксированные предельные тарифы, что делает систему предсказуемой для бизнеса.
Кроме того, с развитием цифровых сервисов у бизнеса появится возможность автоматизировать сделки через смарт-контракты - например, когда оплата будет происходить автоматически в момент подтверждения поставки товара. Это позволит сэкономить время на рутинных сверках и ускорить оборот компании.
Для государства цифровой рубль открывает самые широкие перспективы. Каждой цифровой денежной единице можно присвоить уникальный цифровой след, что позволит отслеживать движение бюджетных и целевых средств и снижать риск их нецелевого использования.
Кроме того, цифровой рубль даёт Банку России дополнительный инструмент для борьбы с инфляцией и повышения эффективности денежно-кредитной политики.
Внедрение цифрового руб­ля повысит конкуренцию на финансовом рынке. Банки будут вынуждены предлагать клиентам более качественные и дешёвые услуги, чтобы удерживать их. Одновременно с этим создаётся новая платёжная инфраструктура, на основе которой могут появиться инновационные финансовые продукты и сервисы.

В тему

«В связи с началом массового внедрения цифрового рубля важно развеять распространённые мифы о нём, - заявил первый заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев. - Например, о том, что цифровой рубль - это инструмент контроля за деньгами граждан. На самом деле, информация о цифровых кошельках составляет банковскую тайну, охраняемую законом, а доступ к ней будет только у Банка России как оператора платформы цифрового рубля, и то - лишь в пределах его полномочий. Также часто можно услышать, что от цифрового рубля нет никакой пользы. 
В действительности, польза от него уже в том, что в ближайшей перспективе он обеспечит мгновенные и безопасные платежи не только онлайн, но даже без доступа к интернету, что для Крыма сейчас, прямо скажем, актуально».