Семейную ипотеку привяжут к количеству детей

Сегодня ставка по семейной ипотеке едина - 6%, независимо от того, один ребёнок в семье или пятеро. Прямой привязки к количеству детей внутри программы нет, и стимулов для повышения рождаемости она не создаёт, отмечают эксперты. Дифференциация призвана изменить этот принцип.

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Анна Бердникова полагает, что базовая ставка 6%, вероятнее всего, сохранится для семей с одним-двумя детьми, а для многодетных - с тремя и более - её могут снизить до 4%. Дополнительными факторами при расчёте ставки, по её мнению, могут стать доход семьи, регион проживания и тип населённого пункта. «Для некоторых регионов даже базовая льготная ставка 6% является непосильной ввиду отсутствия заработка и несоответствия условиям (к примеру, отсутствие денежных средств в размере 20-30% от стоимости имущества на первоначальный взнос)», - отмечает Бердникова.

Заместитель руководителя Высшей школы экономики Москвы (факультета) РЭУ им. Г. В. Плеханова Юлия Коваленко считает прогрессивную шкалу одним из вариантов регулирования: потребность в жилой площади напрямую связана с количеством детей. По её оценке, ставки могут распределиться следующим образом: для семьи с одним ребёнком - около 10% (что всё равно ниже текущей ключевой ставки ЦБ), с двумя - 7%, с тремя и более - 4%. Возможна небольшая корректировка вверх при отказе от страховых продуктов.

Она добавляет: корректировка правил необходима, «так как этот инструмент призван оказать содействие и улучшить жилищные условия именно семей с детьми, а не использовать его как инвестиционный инструмент».

Утверждённой модели дифференциации пока нет - напротив, обсуждается сразу несколько сценариев, поясняют эксперты. Председатель Комиссии по финансовым рынкам МГО «Опоры России», генеральный директор инвестиционной компании «Диалот» Егор Диашов перечисляет основные варианты, которые находятся в проработке. Один из них предполагает повышение ставки до 12% для семей, где есть только один ребёнок старше 6 лет. Другой - прогрессивную шкалу в зависимости от очерёдности рождения: 10% при рождении первого ребёнка, 6% - второго, 4% - третьего и последующих. По словам Диашова, это может снизить ежемесячный платёж в среднем на 28,6%.

Похожую шкалу ранее озву­чивал глава Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков: 10-12% при одном ребёнке, 6% при двух и около 4% при трёх и более. Бизнес-консультант, основатель бизнес-сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев полагает, что этот сценарий вписывается в бюджетную логику. «Он позволяет сконцентрировать поддержку на семьях, объективно нуждаю­щихся в большей площади», - говорит собеседник.

В том же пакете поручений президента - вопрос о возможности погашения до 450 тыс. рублей ипотечного долга при рождении четвёртого ребёнка. «На практике субсидия в тело кредита может оказаться для многодетных семей ощутимее, чем снижение ставки на пару процентных пунктов», - утверждает Русяев.

Связь между наличием жилья и рождением детей эксперты не оспаривают. Анна Бердникова видит в новой мере стимул к рождаемости. Она считает, что даже снижение ставки на 1-2% заметно снизит финансовую нагрузку на семьи в регионах с невысокими доходами. Илья Русяев, ссылаясь на исследования НИУ ВШЭ, говорит, что ипотека влияет на репродуктивные планы, но уступает доходам, инфраструктуре и уверенности в будущем.

Марина БАСОВИЧ.