Рисковые векселя

15 Сентябрь 2021 122
В отличие от банковских вкладов векселя не застрахованы государством. Фото из открытых источников.
В отличие от банковских вкладов векселя не застрахованы государством. Фото из открытых источников.

В последние годы на рынке финансовых услуг прослеживается ощутимое оживление. Банки и микрофинансовые учреждения готовы предложить населению массу продуктов, о которых раньше не приходилось слышать. Взять, к примеру, вексель. Что представляет из себя эта бумага, знает далеко не каждый. И этим могут пользоваться недобросовестные дельцы. Мы пообщались со специалистами Центробанка и выяснили, чем хороши векселя и какие риски несут те, кто их покупает.

Просто о сложном

По своей сути вексель напоминает долговую расписку. Он подтверждает, что тот, кто его выпустил, обязан заплатить кредитору (покупателю векселя) определённую сумму в определённый срок. Принципиальная разница в том,

что при выдаче расписки условия устанавливает кредитор, а при выдаче векселя - сам должник. Он определяет, какой процент сверх одолженной суммы он готов заплатить. Тот, кто хочет купить вексель, решает, соглашаться на эти условия или нет.

Обычно доход указывается в процентах на самом векселе. В некоторых случаях на векселе указан его номинал. Но фактически бумагу продают по другой цене. В этом случае доход будет равен разнице между номиналом и ценой погашения векселя. К примеру, на векселе указан номинал - 50 тысяч рублей, но продают вам его за 40 тысяч рублей. Значит чистая прибыль по такому векселю составит 10 тысяч рублей.

Вексель - это не вклад

Часто продавцы векселей уверяют, что это фактически вклад, только доходность по нему выше. Но при этом они умалчивают, о некоторых важных нюансах.

В отличие от банковского вклада, вексель не застрахован государством. Если у банка отзовут лицензию, его вкладчики точно получат обратно свои деньги в пределах 1,4 млн. рублей. В случае с векселем, даже если он выдан банком, никаких гарантий при форс-мажорных ситуациях нет. Вложения в векселя не попадают в систему страхования вкладов.

Векселедержатели относятся к третьей - последней - очереди кредиторов. Это значит, что в случае отзыва лицензии у банка, который выдал вексель, на погашение долгов перед ними денег уже может не остаться.

Ещё одно важное отличие заключается в том, что вексель нельзя обналичить раньше указанного на нём срока. Вклад можно забрать в любое время, хотя обычно и с потерей процентов. С векселем так не получится. Если на нём указан конкретный срок погашения, до этого момента деньги получить нельзя.

Важно учитывать, что с прибыли по векселям нужно всегда отчислять налог в 13%. Например, если доход составил 20000 рублей, 2600 рублей из них придётся заплатить налоговой.

Проценты по банковским вкладам облагаются налогом только в том случае, если доход по всем вашим депозитам за год превысил определённый уровень.

Другие риски

Векселя очень легко подделать. Дело в том, что по закону право выписать вексель есть абсолютно у любой компании, и этим могут воспользоваться мошенники. Например, продадут векселя, по которым вообще не собираются платить, и исчезнут. Кредитору в таком случае, скорее всего, придётся навсегда распрощаться со свои­ми деньгами.

К тому же существуют очень строгие требования к оформлению векселя. На нём должны присутствовать обязательные реквизиты. Если хотя бы один из них не указан или указан с ошибкой, то составленная бумага не считается векселем. Это будет иметь значение, если кредитору придётся взыскивать долг через суд.

Ещё один очевидный риск покупки векселя - возможность потерять его. Вексель выписывается на бумаге и в электронном виде не хранится. Если вексель потеряется, придётся доказывать в суде, что он был. В качестве доказательства можно предоставить, например, договор купли-продажи векселя.

Если должник не платит

В этом случае, скорее всего, придётся идти в суд. Но перед этим нужно обратиться к нотариусу, чтобы он составил акт протеста векселя - подтверждение, что должник не вернул деньги. Нотариус сначала сам направит должнику требование оплатить вексель. Если это не поможет, то нотариус составит акт протеста. С этой бумагой уже можно обращаться в суд.

За протест векселя придётся заплатить госпошлину - 1% от неоплаченной суммы векселя, но не больше 20000 рублей.

Процедура рассмотрения дел по опротестованным векселям довольно простая. Судья не будет интересоваться причинами, почему векселедатель отказался платить, так что не потребуется проводить заседания и слушать аргументы сторон. Он сразу направит должнику судебный приказ погасить вексель. Если должник не оспорит это решение в течение 10 дней, то судебный приказ отдают кредитору, и он может идти с ним к приставам.

Если же нотариус откажется составлять акт протеста, например, из-за того что на векселе не было всех обязательных реквизитов, кредитор всё равно может обратиться в суд. Но в таком случае судья рассмотрит дело не в упрощённом, а в общем порядке.

Стоит иметь в виду, что и решение суда не всегда помогает вернуть деньги. Векселедатель или плательщик может оказаться банкротом, и гасить вексель ему будет просто нечем.

Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.