Подводные камни досрочного погашения кредита

Парадокс этой ситуации заключается в том, что ваша безупречная финансовая дисциплина, воплощённая в досрочном закрытии долга, иногда может сыграть против вас в будущем.

- Досрочное погашение не может испортить вашу кредитную историю. Это распространённое заблуждение. Более того, это, скорее, позитивный сигнал для будущих кредиторов, свидетельствующий о вашей платёжеспособности и благонадёжности, - объясняет финансовый консультант Наталья Киренко. - Но есть нюансы, из-за которых миф о негативных последствиях досрочного погашения кредита появился и стал широко известным. Они связаны с тем, что досрочное погашение не выгодно банкам.

Для кредитной организации каждый клиент - это источник дохода, который формируется из процентов. Когда вы возвращаете деньги раньше срока, вы лишаете банк части запланированной прибыли. Если вы делаете так регулярно, в вашем кредитном досье может незаметно появиться пометка о вас как о «нерентабельном», слишком финансово грамотном заёмщике. Это не гарантированный отказ в будущих кредитах, но может стать одним из факторов, особенно если вы обратитесь за крупной суммой в условиях, когда банк оценивает не только вашу надёжность, но и свою потенциальную выгоду. Впрочем, в современной конкурентной среде надёжность заёмщика часто перевешивает эту условную «невыгодность».

Впрочем, одномоментное досрочное закрытие долга - скорее, исключение из правил. Чаще всего заёмщики прибегают к частичному досрочному погашению. Банки, как правило, предлагают два пути: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж. Первый путь - стратегия чемпиона. Он приносит максимальную экономию на процентах в долгосрочной перс­пективе. Второй путь - путь психологического комфорта. Он снижает ежемесячную нагрузку здесь и сейчас, но делает кредит в итоге значительно дороже. Многие, не вникая, выбирают уменьшение платежа, потому что это даёт сиюминутное облегчение, и лишь позже понимают, сколько тысяч, а то и миллионов рублей они оставили банку в качестве «платы за спокойствие». Это, пожалуй, самая частая и дорогостоящая ошибка.

После того как вы перевели последний платёж и вздохнули с облегчением, может начаться новая, бюрократическая глава - возврат страховки. Если кредит был застрахован (а ипотека или крупный заём почти всегда сопровождается страховым полисом), вы имеете право вернуть часть премии за неиспользованный срок. На практике этот путь усыпан формальностями: нужно получить справку из банка, написать заявление в страховую компанию в строгие сроки и быть готовым к тому, что из возвращаемой суммы вычтут порой немалый процент на ведение дела. Это не повод отказаться от возврата своих денег, но повод настроиться на волну терпения и внимательно изучить свой страховой договор.

Так стоит ли гасить кредиты досрочно? Безусловно, да. Но делать это нужно не на эмоциях, а после холодного анализа: что говорят цифры? Что важнее для вас сейчас - абстрактная свобода от долга или конкретная финансовая устойчивость? Ответ у каждого свой.