Какова полная стоимость кредита

Значение термина

Полная стоимость кредита - это размер переплаты по долгу за весь срок договора с банком или МФО. То есть, та сумма, которую вы должны отдать за использование заёмных денег. ПСК нужно смотреть в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора кредита или займа. Она прописывается в рублях и в процентах годовых.

Полная стоимость кредита включает в себя не только проценты по долгу. В ПСК также входит стоимость всех дополнительных услуг, без которых кредитор вообще не одолжит вам деньги или выдаст их на других условиях. Например, под более высокий процент. 

По закону ПСК учитывает и основной долг - то есть, помимо процентов и стоимости допуслуг, в неё входит изначальная сумма кредита, которая была вам нужна. Но в рамке в правом верхнем углу вы увидите именно переплату - сколько придётся заплатить банку или МФО за то, что вы получили необходимую вам сумму.

Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК. Как правило, наименьшее число покажет переплату при расчётах картой (по безналу), наибольшее - если будете снимать наличные. При расчёте ПСК по кредиткам банк исходит из того, что вы используете весь лимит по карте сразу и будете гасить долг в течение максимально возможного срока выплат.

ПСК помогает понять, во сколько вам обойдётся кредит или заём, и принять взвешенное решение - стоит ли брать долг на таких условиях или лучше поискать другие предложения.

Как не переплатить

Кредиторы вправе требовать только страховку заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Все остальные полисы и услуги, даже если они вошли в ПСК, добровольны. Но из-за отказа от них могут измениться условия договора. В таблице с индивидуальными условиями кредита вы увидите, как именно изменится процентная ставка или другие параметры долга при отказе от допуслуг. Оцените, что для вас выгоднее - покупка дополнительного сервиса или повышенный процент.

Допуслуга не входит в ПСК - значит, она не влияет на условия кредита или займа. Кредитор должен перечислить необязательные сервисы в отдельном заявлении. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ. Или попросите оставить там только те сервисы, которые вам пригодятся. 

Оцените, стоит ли оплачивать дополнительные услуги своими деньгами или заёмными - то есть с процентами. Когда кредитор не даёт выбора и автоматически плюсует цену сервисов к сумме долга, формально он не нарушает закон. Но Банк России считает это ущемлением прав заёмщиков и рекомендует банкам и МФО не прибегать к такой практике. Сошлитесь на регулятора: есть шанс, что кредитор пересмотрит свою позицию.

Если вы согласились на ненужный сервис, не забывайте о периоде охлаждения - это 30 дней, в течение которых можно отказаться от допуслуг и вернуть за них деньги. Сумма возврата будет зависеть от того, начали вы уже получать эти услуги или нет. Не получится вернуть стоимость только разовых сервисов, которые вам оказали в день подписания договора, - например, провели юридическую консультацию.

Оксана ВИХЛЯЕВА.