Кредитное ускорение
Ипотечный кредит можно сравнить с золотой клеткой: крыша над головой есть, а свободы - нет. Поэтому неудивительно, что обитатели ипотечных квартир часто стараются досрочно вернуть займ. При этом перед ними встаёт выбор, куда направить досрочный платёж: на сокращение срока кредита или на уменьшение суммы ежемесячного платежа. Мы воспользовались калькулятором и разобрались в том, какой вариант выгоднее.
Первое, о чём стоит помнить в ситуации с ипотечным кредитом: чем раньше вы начнёте вносить досрочные платежи, тем больше сэкономите. Дело в том, что подавляющее большинство ипотечных договоров составлено таким образом, что на первых порах обязательные ежемесячные платежи гасят не столько тело долга, сколько платёж по процентам. Со временем пропорции распределения платежа меняются и большая часть денег идёт на уменьшение основного долга. Поэтому, чем быстрее вы дойдёте до этого этапа, тем лучше.
При внесении досрочного платежа вам предложат два варианта: сократить срок кредита при неизменности обязательного платежа или сократить сумму ежемесячного платежа при неизменности срока кредита. У обоих вариантов есть свои плюсы.
Если сократить срок, кредит можно погасить быстрее. Это, в свою очередь, позволит быстрее снять залог с квартиры или дома и начать распоряжаться им без согласования банковских клерков.
Если сократить сумму ежемесячного платежа, то кредитная нагрузка станет ниже. Этот вариант актуален для семейных людей, которым, помимо ипотечных выплат, надо кормить, одевать и обучать детей.
Давайте разберём пример. Допустим, вам надоело жить на съёмных квартирах и вы решили обзавестись собственной жилплощадью. Для этого пришлось взять ипотечный кредит в 5 млн. рублей на 10 лет по ставке 15% годовых. Таким образом ежемесячно вам придётся вносить обязательный платёж в размере 80667,48 рубля. При этом, за 10 лет вы должны будете выплатить банку - 4584322 рубля процентов. А общая сумма, которую вам предстоит вернуть, составит 9584322 рубля.
Если вы решите досрочно погашать кредит ещё на 10 тысяч рублей, то при изменении срока это уменьшит общую стоимость кредита на 1135747,75 рубля, а сам срок сократится на 2 года и 1 месяц, начисленные проценты составят 3448574,44 рубля.
При изменении суммы платежа общая стоимость кредита уменьшится на 473688,25 рубля, а начисленные проценты составят 4110633,94 рубля.
Расчёты показывают, что выгоднее сокращать срок кредита. В этом случае переплата при прочих равных будет ниже.
Необязательно отдавать предпочтение одному способу досрочного погашения. Их можно чередовать. Например, один месяц сокращать срок, другой - сумму. Это позволит уменьшить срок кредита и при этом сделать платёж более комфортным для семьи.
Часто заёмщики недооценивают выгоды досрочных платежей и вносят только обязательные. Очень зря, поскольку каждая возвращённая тысяча приближает день полного освобождения от долгов. К примеру, если вы взяли 10 миллионов рублей на 20 лет при ставке 15%, то решение ежемесячно вносить сверх обязательных платежей всего одну тысячу рублей позволит сэкономить 1178980 рублей, и погасить кредит на 11 месяцев раньше.
Симферополь меняется