Смотрите в оба
На что обратить внимание перед подписанием кредитного договора
Если вы хотите взять в банке кредит на крупную сумму, то проверка вашей благонадёжности и платёжеспособности может занять немало времени. Поэтому можно легко понять радость человека, которому одобрили кредит. С мыслью о том, что у них появятся деньги на решение своих проблем, люди готовы подписать любой договор, не вникая в его детали. Между тем, если изучить документ, можно получить для себя более выгодные условия кредитования и сэкономить деньги. Вот на что стоит обратить внимание.
Сколько вы должны?
Первое, что вас должно интересовать в договоре кредитования, это прописанная в нём процентная ставка и полная стоимость кредита. Эти данные можно найти в правом верхнем углу документа. Не стесняйтесь проверять, соответствует ли полная стоимость кредита условиям договора. Сделать это можно онлайн, с помощью кредитного калькулятора. Известны случаи, когда банки указывали завышенную сумму, для того чтобы потом незаметно для клиента повысить ставку.
Ставки по кредитам бывают фиксированными (одна на весь период) и плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Как минимум вы будете морально готовы к тому, что в какой-то момент банк повысит стоимость обслуживания займа.
Также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Например, это может быть отказ от страхования или непредоставление информации об изменении паспортных данных - например, адресе регистрации.
График платежей
Немаловажный пункт - график платежей. Обычно он представлен в договоре в виде таблицы, в которой указана сумма и дата внесения обязательных платежей. Не торопитесь, подумайте и убедитесь в том, что вы сможете обслуживать долг и вносить деньги вовремя.
В этом графике указано, какая часть внесённой суммы идёт на погашение тела долга, а какая - на выплату процентов по нему. Большинство финансовых организаций поступают хитро: на первых порах большую часть внесённых денег они пускают на погашение процентов, при этом тело долга фактически не уменьшается. Такая схема выгодна для банка, потому что штрафы и пени начисляются именно на тело долга. Соответственно, чем больше оно будет, тем больше штрафов смогут выписать вам в случае просрочки платежа.
Обращайте на это внимание, и если видите, что условия погашения несправедливы, лучше поищите кредит в другом финансовом учреждении.
Убираем допуслуги
Обратите внимание на перечень дополнительных услуг, который также влияет на стоимость кредита. Почти все банки предлагают оформить вместе с кредитом страховку. Ничего криминального в этом нет. Бывает, что это даже выгодно для клиента. Он может чувствовать себя защищённым от ситуаций, связанных с потерей трудоспособности и вдобавок получить кредит по сниженной ставке.
Другое дело, что иногда банки не оставляют своим клиентам возможности выбора. И навязывают им услуги страховых компаний, которые страхуют людей по ценам значительно выше рыночных. В итоге клиент переплачивает.
От такой страховки можно отказаться, но тогда банк повысит процентную ставку по вашему кредиту. Чтобы избежать этого, можете попросить у менеджера список страховых компаний, с которыми сотрудничает банк и сравнить цены на предоставляемые ими услуги.
Также надо быть готовым, что банк включит в договор бесполезные для вас услуги. Например - юридическое сопровождение. Шансы, что оно вам понадобится, крайне низкие, но если проморгать этот пункт в договоре, то придётся переплатить.
Кроме этого, есть услуги, за которые в принципе запрещено брать плату, но некоторые финансовые учреждения наплевательски относятся к этому запрету. Так, по закону, банки не могут брать комиссию за услуги, которые являются неотъемлемой частью выдачи кредита. Нельзя брать дополнительную плату за «выдачу кредита», «обслуживание счёта», «досрочное погашение займа» и тому подобное. Если такие пункты есть в договоре, требуйте их исключения.
Даже если вы не заметили эти пункты до подписания договора, по закону вы можете отказаться от дополнительных услуг без потерь в период охлаждения, минимальный срок которого составляет 14 дней.
Штрафные условия
Когда человек берёт кредит, он, конечно, планирует выплатить его «без приключений». Но ситуации в жизни бывают разные, поэтому надо как минимум узнать, какие санкции вам грозят за просрочку платежей. Обращаем внимание на штрафы, пени и условия о передаче долга коллекторам в случае просрочки платежей.
От последнего пункта, как правило, можно отказаться. Если заёмщик допустит просрочку, банк в таком случае может обратиться в суд, но не будет передавать долг коллекторским компаниям.
Симферополь меняется