Долговая перегрузка

Кому положены?

Максимальный срок таких каникул - полгода. Гипотетически этого времени должно хватить, чтобы выйти из кризиса: поправить пошатнувшееся здоровье, или найти более высокооплачиваемую работу. Пока действуют каникулы, заёмщик будет полностью защищён: банк не сможет досрочно расторгнуть договор или взыскать ипотечное жильё.

При этом надо понимать, что шанс на такую передышку даётся лишь один раз и то не всем. Для получения каникул необходимо, чтобы были соблюдены сразу три условия. Во-первых, в ипотеку должно быть оформлено ваше единственное готовое или ещё строящееся жильё. Во-вторых, размер кредита не должен превышать 15 миллионов рублей. В-третьих, после оформления кредита вы должны попасть в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.

Например, вы потеряли работу или трудоспособность на два месяца подряд и больше, получили инвалидность I или II группы. Если у вас резко упали доходы и появились новые иждивенцы, то это тоже повод для получения каникул. Полный перечень обстоятельств, дающих право на перерыв в платежах, можно найти в законе об ипотечных каникулах.

Когда все условия выполнены, вы имеете право оформить ипотечные каникулы. Даже если вы уже пропустили платёж по кредиту, только из-за этого банк не может вам отказать. Пени и штрафы за просрочку на весь льготный период будут заморожены - погасить их надо будет после каникул.

Что делать?

Чтобы оформить каникулы вам необходимо сообщить банку о своём желании сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Для этого вам потребуется подать небольшой пакет документов.

Во-первых - письменное заявление, в котором надо будет указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.

При этом надо помнить, что каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей - нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их.

Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнётесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.

Во-вторых, вам потребуется выписка из Росреестра, которая подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жильё.

В-третьих, нужен будет документ, подтверждающий, что вы действительно попали в трудную жизненную ситуацию. Это может быть справка о постановке на учёт в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребёнка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.

В-четвёртых, может понадобиться согласие владельца недвижимости. Такая бумага нужна в случаях если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей. Они должны будут дать своё письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.

Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов - например, дистанционно через «личный кабинет» на сайте банка.

Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учётом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос.

И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.

Банк может сообщить о своём решении через «личный кабинет» на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.