Как устроена наша пенсионная система

Солидарная пенсия

По большому счёту, есть три распространённых типа пенсионных систем. Во многих странах она устроена по распределительному или солидарному принципу. Смысл его в том, что работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Такая система хороша тем, что таким образом государство гарантирует приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость.

Минус такой системы - в увеличении дисбаланса. Рождаемость падает и продолжительность жизни растёт. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котёл», становится всё меньше. А пенсионеров - всё больше. В результате система перестаёт справляться. С этой проблемой уже успели столк­нуться многие страны.

Накопительная пенсия

Здесь уже каждый сам за себя. В странах, где установлена такая система, пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живёт на пенсии.

Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.

Минус - люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.

Смешанная пенсия

Во многих странах пенсионная система смешанная - распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идёт на выплаты нынешним пенсио­нерам, а другая часть - на их собственную будущую пенсию.

Какая пенсионная система в России?

В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002-го по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счёт человека.

Этот счёт каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счёт человека такую же сумму (но не больше 12000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии. Так формировались личные пенсионные накопления.

Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей её не пополняют - всё идёт в «общий котёл» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.

При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.

Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.

По закону можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.