Долговая повинность

Картина с натуры

- Девушка, вы поймите, я б и рад заплатить, но не могу. Я же не прошу вас долг мне списать, но давайте хотя бы пеню собьём. Не потяну я, поймите, - распинается средних лет мужчина перед молоденькой сотрудницей конторы, «выручающей» симферопольцев до зарплаты.
- Я понимаю, но в контракте же всё прописано. Вы его подписывали? - с деланным участием спрашивает девушка.
- Подписывал. Ну не потяну я его теперь, обстоятельства изменились, - продолжает повторять мужчина, - не потяну я. Я же от долга не отказываюсь, не кидаю вас. Выплачу всё, но давайте без штрафов.
- У вас же есть родственники? Так займите у них что ли или у друзей. Я не знаю, что вам ещё посоветовать. Вы же сами контракт подписывали, там всё прописано было, а вы теперь мне сцены устраиваете.
- Было бы у кого занять, я бы к вам не обращался, - сдаёт свои позиции мужчина. - Можете хотя бы посчитать, сколько я буду должен к марту?
-Могу, - пододвигает к себе калькулятор девушка. - Двадцать четыре триста пятнадцать.
- А если я не буду платить?
- То сумма будет расти.
- Это понятно. А если я вообще не буду платить, что будет?
- Знаете... я бы на вашем месте заплатила, - театрально отвечает девушка, подмигивая приунывшему мужчине.
За то время, что довелось потратить на изучение работы микрофинансовых организаций, пришлось подслушать немало подобных диалогов. Ситуация типичная. Человек приходит за микрозаймом, надеясь, что называется, перехватить до зарплаты. Деньги ему с удовольствием выдают, но вернуть в срок он их не успевает, и долг растёт как снежный ком.
В определённый момент человек понимает, что вся его зарплата уходит на погашение процентов по займу. Последние, к слову, впечатляют.
Так, симферопольские МФО готовы предложить своим клиентам микрозаймы в размере от 10 до 30 тысяч рублей, сроком на 7-20 дней. Процентная ставка при этом варьируется от 1 до 3% в день. То есть, заняв 10000 рублей на 15 дней, заёмщик должен будет вернуть организации от 11500 до 14500 рублей. На таких условиях в долг берут только те, кто оказался у самой грани. Таких немало. Очередей за грабительскими займами нет, но без дела сотрудники МФО не сидят.

Заманчивые плюсы

Лёгкость оформления - вот тот большой и, пожалуй, единственный плюс микрозайма, на который «клюёт» непривередливая клиентура. Для того, чтобы получить деньги, не надо собирать кучу справок и долго ждать решения по вашему вопросу. Достаточно соответствовать минимальным требованиям: быть старше 21 года и иметь в паспорте штамп о постоянной регистрации на территории Российской Федерации.
На оформление кредита уходит 5-10 минут. Всё что требуют от клиента - заполнить специальную анкету, в которой надо будет указать свои ФИО, возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны вашего начальника и трёх ближайших родственников, а также ориентировочный месячный доход. Никаких поручителей и справок от вас не потребуют, только паспортные данные, и в отдельных случаях - второй документ, подтверждающий вашу личность (водительские права, служебное удостоверение). Затем подписывается договор и выдаётся заём.

Очевидные минусы

Без ложки дёгтя, как водится, не обошлось. В нашем случае речь идёт о высоких процентах по займу. Примечательно, что сотрудники МФО никогда не называют размер процентной ставки за год или даже за месяц. На вопрос, под какой процент выдаётся кредит, отвечают: 1,2 или 3% в день. Звучит приемлемо. Простейшая калькуляция, однако, открывает реальную картинку: 1% в день превращается в 365% годовых, а 3% - в 1095%. На такие условия согласится не каждый.
Впрочем, для тех, кто берёт подобный заём и благополучно возвращает его через дня два, высокий процент - не проблема, а лишь высокая плата за оказанную услугу. Проблема - это когда микрозаём не удаётся вернуть в срок. Высокая процентная ставка очень быстро превращает маленький заём в крупный долг . Те же 10000 рублей, взятые в долг на условиях, которые МФО предлагают крымчанам, за год превращаются в 46500-119500 рублей. Это без учёта штрафов, размеры которых прописаны в договорах и могут разниться.
- Есть одна простая истина, о которой надо помнить, оформляя кредит: чем проще условия выдачи денег, тем выше процентная ставка и соответственно сумма переплаты. Все эти «быстрые займы», «деньги до получки» - это бешеные проценты. Дело в том, что компания, которая выдаёт подобные займы, очень сильно рискует получить невозврат, поэтому риск сразу закладывается в процентную ставку. Выходит, что клиент изначально платит за себя и «за того парня», - поясняет нам экономист Сергей Дьяков. - По-хорошему, лучше потратить больше времени, собрать справки и получить кредит в банке, но сделать это, увы, не всегда возможно.
Если выражаться более точно, то это фактически невозможно. Банковская сфера в Крыму всё ещё находится на стадии становления. Если предприятиям кредиты мало-помалу начали выдавать, то с потребительским кредитованием пока туго. Вот и приходится занимать до зарплаты у ростовщиков под бешеный процент.

Всё легально?

Удивительно, но закон действительно позволяет микрофинансовым организациям устанавливать такую процентную ставку, какую им заблагорассудится. Из формулировок федерального закона о микрофинансировании следует, что займодатель самостоятельно определяет условия сделки.
- В отличие от закона о потребительском кредитовании в этом законе вы не увидите ни слова о размерах процентных ставок, штрафах и о том, как они будут взыскиваться. Согласно закону микрозаём предоставляется на условиях, прописанных в договоре. Этим финансисты и пользуются. Так что на месте заёмщиков я бы внимательно читал документы, под которыми они ставят свои подписи, - комментирует Сергей Дьяков.
Народ наш, впрочем, устроен таким образом, что договоры читает неохотно, да и составлены они таким образом, что разберётся в них не каждый. Отсюда и ситуация, когда желание платить по счетам ещё есть, а возможности уже нет. Неприятна она и тем, что спустя некоторое время долг продаётся коллекторскому агентству, в задачи которого входит «выбивание» долга у клиента. «Беспределить» в духе 90-х тамошние сотрудники, вероятно, не будут, но общение с  коллекторами едва ли доставит кому-то большое удовольствие.

Где искать правду?

Если долг стал неподъёмным, а коллекторы уже начали звонить вам и вашим близким среди ночи - не надо отчаиваться. Шанс выкрутиться из неприятной ситуации есть, уверены юристы.
- Конечно, каждую ситуацию надо рассматривать в индивидуальном порядке, читать договор, а уже потом давать какие-то рекомендации. Но в большинстве случаев на сторону должника становится всё тот же федеральный закон о микрофинансировании, который позволяет микрофинансовым организациям устанавливать неадекватные проценты. Если законом не предусмотрен порог процентной ставки, значит, его можно оспорить в суде, признав сделку договора займа кабальной. В помощь вам подойдёт третий пункт 179 статьи гражданского кодекса РФ: «Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжёлых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего», - поясняет адвокат Елена Трофимова.
Учитывая тот факт, что к услугам микрофинансовых организаций, как правило, прибегают отчаявшиеся люди, суд зачастую выносит решение в их пользу. Так что не надо бояться. Если считаете, что ваши права нарушаются, обращайтесь в суд.