Досрочно-ипотечное освобождение

18 Август 2022 1157
По данным Центробанка, средний срок жилищных кредитов в России составляет 22 года и 6 месяцев.
По данным Центробанка, средний срок жилищных кредитов в России составляет 22 года и 6 месяцев. Фото Анны Кадниковой.

Жизнь в ипотечной квартире обязывает её хозяина быть дисциплинированным. В противном случае можно лишиться и квартиры, и уже внесённых за неё денег. Поэтому многие ипотечники мечтают о досрочном закрытии кредита. Но чтобы сделать это, необходимо знать о некоторых нюансах.

Любой банк заинтересован в том, чтобы вы выплачивали свой кредит как можно дольше: так он больше заработает на процентах. Тем не менее он никак не может препятствовать вашему желанию досрочно погасить кредит. Соответствующее право заёмщика закреплено законом. Главное - своевременно преду­предить банк о своих планах, иначе внесённая сумма не будет засчитана. Для этого нужно подать заявление, в котором будет прописана сумма платежа и предполагаемая дата его внесения. Также надо будет выбрать, чего вы желаете больше: сократить срок выплаты кредита или уменьшить ежемесячный платёж.

По закону заявление нужно подать за 30 дней до внесения досрочного платежа, но многие банки позволяют это делать и за меньший срок, и даже день в день.

Есть несколько вариантов частично досрочного погашения ипотечного кредита. Первый - сокращение срока кредитования. В этом случае ежемесячный платеж остаётся прежним, в составе платежа увеличивается та часть, которая идёт на погашение основного долга. Соответственно, при сокращении срока вы экономите на переплате процентов по кредиту.

Второй вариант - снижение ежемесячного платежа. В этом случае общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при первом варианте. Но при этом сокращаются ежемесячные расходы на обслуживание ипотечного кредита и у вас появляется больше свободных денег.

Третий вариант - комбинированный. Можно чередовать сокращение срока и снижение ежемесячного платежа до уровня, комфортного вам. Например, сначала снизить платёж, а освободившуюся сумму продолжать вносить досрочно и сокращать срок.

Математически первый вариант - наиболее выгодный: так быстрее гасится «тело» кредита, и заёмщик значительно экономит на выплате процентов.

Но всё зависит от вашей ситуации. Если текущие ежемесячные платежи комфортные, выгоднее сокращать срок кредита. Если важно повысить свой уровень жизни, и сумма ежемесячной экономии позволяет хотя бы лишний раз зайти в кафе, то выбираем сокращение суммы платежа. 

Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.