Купи сейчас, плати потом!

Финансовый ликбез

23 Июнь 2022 224
Оплата товара частями эффективно стимулирует продажи в магазинах. Фото Анны Кадниковой.
Оплата товара частями эффективно стимулирует продажи в магазинах. Фото Анны Кадниковой.

Снижение покупательской активности россиян вынуждает продавцов идти на серьёзные уступки ради поддержания стабильного оборота. Так, во многих крупных магазинах и маркетплейсах стали предлагать платить за товары частями. Мы пообщались со специалистами и выяснили, чем такой способ оплаты отличается от кредита и других видов рассрочки.

Способ оплаты, о котором сейчас идёт речь, чаще всего можно встретить в интернет-магазинах или на маркетплейсах. Обозначается он английской аббревиатурой BNPL (buy now, pay later), что дословно переводится как «купи сейчас, плати потом».

Если вы решитесь оплатить покупку с помощью системы BNPL, то её стоимость разобьют на несколько равных частей. Первый платёж вы внесёте сразу, при оформлении товара, а последующие будут автоматически списываться с вашей карты с определённым интервалом. Таким образом, оплата растягивается на несколько месяцев, что не так сильно бьёт по вашему «карману».

На первый взгляд оплата по принципу BNPL ничем не отличается от обычной рассрочки, но различия, тем не менее, есть. В первом случае вы автоматически заключаете договор поручения с BNPL-сервисом. В этом случае условия сделки ограничивает только Гражданский кодекс.

Если же вы оформляете потребительский кредит, рассчитываетесь картой рассрочки или кредитной картой, то посредником между вами и продавцом будет банк или МФО - они переведут деньги на оплату товара сразу, и именно им вы должны будете вернуть долг. При этом регулироваться ваши отношения будут ещё и законом «О потребительском кредите (займе)».

Ещё одна отличительная особенность BNPL платежей - небольшая отсрочка оплаты. С BNPL-провайдером нужно рассчитаться в короткие сроки - обычно в течение полутора месяцев, в то время как карты рассрочки нередко позволяют растянуть оплату на год, а потребительские кредиты - и на более длительное время.

Впрочем, есть у BNPL и свои весомые плюсы. Один из них - мгновенное одобрение. Прямо во время оформления заказа вы сразу поймёте, доступна ли вам оплата частями. Обычно кредитоспособность покупателя никак не проверяется.

К тому же информация о подобных займах никак не отражается в вашей кредитной истории. BNPL-сервисы не обязаны передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй, так как их услуги не относятся к кредитным предложениям. И большинство компаний этого не делают.

А значит, даже если вы внесёте очередной платёж с запозданием, просрочка не ухудшит вашу кредитную историю.

Ещё один «плюс» заключается в том, что вам не придётся отчислять BNPL-провайдеру проценты и комиссии - если рассчитаетесь за товар в установленные сроки. Тогда как по займам и POS-кредитам всегда начисляют проценты.

Если же говорить о минусах системы «купи сейчас, плати потом», то стоит признать, что она не широко распространена. Чаще всего BNPL-сервисы используются в онлайн-торговле. Обычные магазины с ними почти не работают. К тому же, чаще всего частями нельзя оплатить товары дороже 30000 рублей, при этом в некоторых магазинах есть минимальная сумма заказа. Иногда встречаются ограничения на группы товаров, например, может быть недоступна покупка бытовой техники и продуктов.

В любом случае, прежде чем соглашаться на оплату частями, внимательно изучите все документы, которые вам предлагают подписать. Обратите внимание на размер взносов, кому вы будете возвращать долг, в какой срок, на каких условиях - будут ли начисляться проценты и какие штрафы грозят в случае просрочки. Только так вы точно будете понимать, на что соглашаетесь, и сможете избежать неприятных сюрпризов.

Дмитрий МЕЗЕНЦЕВ.