Вкладам снова впаяют срок?

Игры на нервах вкладчиков

В начале февраля Нацбанк предложил общественности обсудить идею законодательного запрета на досрочное изъятие срочных депозитов. Либо как альтернативу полному запрету ввод 30-дневного срока после обращения вкладчика, в течение которого банк должен будет выдать ему деньги. Эти меры, по мнению регулятора рынка, способны дать банкам уверенность в завтрашнем дне и улучшить ситуацию на рынке кредитования, потому что действующее законодательство не стимулирует развитие рынка долгосрочных кредитов, а, напротив, создаёт условия, когда банкам экономически выгодно краткосрочное кредитование.

- Таким образом, законодательство фактически не стимулирует выдачу банками долгосрочных кредитов, - подчёркивают в Нацбанке. Соответствующие же изменения в Гражданский кодекс способны увеличить объёмы кредитования, а аккумулированные средства можно будет использовать на кредитование реального сектора экономики.

Общественность долго ждать своего мнения не заставила. Первыми откликнулись, конечно же, участники рынка и вполне прогнозируемо заявили о поддержке идеи регулятора. Снимают деньги, как правило, в экстренных случаях. Но это приобретает критический характер во время кризиса. Пока депозит забирает один человек из тысячи, вопросов нет. Но когда люди сотнями становятся в очереди - всё, конец, - считает глава правления «Укрсоцбанка» Борис Тимонькин.

С ним согласен и глава правления «Райффайзен Банк Аваль» Владимир Лавренчук.

- Люди хотят получить надёжность и гарантии, но и банки тоже хотят этого, - заявил он.

- Если ввести запрет на досрочное снятие срочных вкладов, ресурсная база коммерческих банков стабилизируется, деньги населения станут более прогнозируемыми для финучреждений, и они смогут с большей уверенностью и меньшими рисками использовать их в кредитовании, - считает руководитель информационно-аналитического центра Forex Club на Украине Николай Ивченко. Кстати, подобная норма успешно действует в таких странах, как Италия, Финляндия, Франция, Германия.

Не лечите нам мозги!

Справедливости ради стоит отметить, что сегодня банки не кредитуют экономику по иной причине. Кризис в производственной сфере ещё не преодолён, ликвидных активов у большинства предприятий нет, так что отдать им в залог нечего. Вот и перебиваются без оборотных средств, а банкиры тем временем сидят на привлечённых вкладах, как мыши на крупе. Таким образом, в банковском секторе медленно надувается финансовый «пузырь», потому что финучреждения платят проценты по привлечённым вкладам не благодаря кредитам, а за счёт привлечения следующих вкладов. Не случайно в последнее время снижается привлекательность депозитов: только в январе их стоимость в гривне уменьшилась с 8,1% до 7,2%. При этом кредитного бума на Украине не наблюдается и в обозримом будущем не предвидится.

- По итогам 2011 года общий объём кредитования населения может остаться на уровне прошлого года - 205,539 миллиарда гривен или в лучшем случае вырасти на 1-3% на фоне вероятного продолжения сокращения кредитного портфеля в иностранной валюте и умеренного роста кредитования в гривне, - прогнозирует Николай Ивченко. То есть банки больше не гонятся за вкладами населения, а значит, перспектива потерять часть депозитов, если будет введён запрет на досрочное снятие вкладов, их не испугает.

И только вкладчикам, пожалуй, нововведение не придётся по душе - слишком свежи страхи не вернуть свои сбережения, как это было в разгар кризиса. А предлагаемый список случаев, при которых физическое лицо может обратиться за досрочным возвратом вклада, очень короткий: оплата лечения, возмещение имущественного ущерба, обеспечение защиты в суде. И о расширении его речи не идёт.

Правда, сегодня вкладчики в более выигрышном положении. Во-первых, о грядущем запрете их предупредили заранее, значит, есть время перевести свои сбережения на сберегательные счета с правом доступа к деньгам в любой момент. Кстати, этот вид банковских услуг - тоже порождение кризиса. Единственным его минусом можно считать проценты, которые вдвое ниже, чем у срочных депозитов.

Во-вторых, вполне возможно, что запрет введён не будет, ведь для этого требуется вносить коррективы в Гражданский кодекс.
И, в-третьих, запрет на досрочное снятие депозитов не означает потерю денег, так что не стоит паниковать, ведь большинство вкладчиков не собирались забирать свои деньги раньше установленного договором срока. А значит, ничего страшного запрет им не сулит.

Вадим Лукьянов.