Из банки - в банк

По данным Крымского отделения Нацбанка Украины, в прошлом году крымские предприятия взяли кредиты в банках на сумму 6 миллиардов гривен, в то время как население - более чем 7 миллиардов. Объём депозитов населения составил 11,4 миллиарда гривен, а предприятий - лишь 2,6 миллиарда гривен. За год кредитный портфель субъектов хозяйствования снизился на 6%, а населения - на 13%. Зато депозитные обязательства банков выросли на 36,3%, причём средства на счетах населения выросли на 43,3%, а предприятий - лишь на 11,8%. В то же время стоимость депозитов намного снизилась по сравнению со стоимостью кредитов. Но если банки стали чаще привлекать средства клиентов и реже выдавать деньги в долг, при этом увеличивая стоимость депозитных вкладов, значит, заработать сложно, тем более в условиях вялой экономики. А привлекаемые деньги нужны финучреждениям не для расширения кредитования внутри стран, а для расчётов по внешним займам, сделанным ещё до кризиса.

За комментариями мы обратились к директору Крымского института проблем трансформации, кандидату экономических наук Ашоту БАРСЕГЯНУ.- Неужели банкиры перестали дружить с финансовой логикой, отказываясь от возможности заработать?

- Банк - учреждение, покупающее деньги в виде депозитов и продающее их в качестве кредитов. И когда депозитная база резко сужается, банку не только нечего продавать, но и нечем рассчитываться. В конце 2008 года очень многие клиенты забрали из банков свои вклады, и банкиры испытали резкий недостаток ресурсов. И в 2009-м, и в 2010 году банки восполняли денежный пробел, привлекая депозитные средства для погашения крупных внешних финансовых обязательств, самыми ёмкими из которых были привлечённые из-за рубежа. И только сейчас банки начинают выходить на уровень нормативной ликвидности, то есть приобретать необходимый денежный ресурс. Поэтому увеличение депозитов ещё не говорит о том, что должно увеличиться количество выдаваемых кредитов.

- Означает ли рост депозитов, что население стало больше доверять банкам, или это вынужденная мера, поскольку народ опасается, что под матрасами быстрее «сгорят» их сбережения, а в банке можно как минимум получить проценты по вкладам?

- Рост банковских вкладов - индикатор того, что экономика выходит из кризиса. Население не желает, чтобы деньги хранились дома, а несёт их в финансовые институты, чтобы средства приумножались на величину процента по вкладу. И за счёт этого происходит рост депозитной базы. Возможно, за последний год кто-то стал больше зарабатывать, а кто-то просто решил достать деньги из заначки. Хотя рост депозитов идёт без учёта уровня инфляции. А рост инфляции неизбежно влечёт за собой увеличение денежной массы, индексации зарплат и пенсий. Но в любом случае цифры, приведённые Нацбанком, говорят: если идёт рост депозитов, то в какой-то степени рост доверия к финансовым институтам произошёл.

- А зачем тогда банкиры занижают стоимость депозитных вкладов? Ведь это может понравиться далеко не всем клиентам.

- В 2009 году стоимость депозитов зашкаливала за 20%. Но тогда банкирам позарез нужны были ресурсы, они готовы были платить даже столь «бешеные» проценты по депозитам. Как только ситуация начала стабилизироваться, банки тут же снизили цены на покупаемые депозитные средства. И объективно установившаяся рыночная цена депозитов составляет в среднем 11%.

- В сравнении с январём прошлого года кредиты тоже стали дешевле....

- Ссуды под 25-28% для отечественной экономики - слишком дорогое удовольствие. А вот под 19% - уже другая экономическая реалия. Но всё равно ставки по кредитам будут снижаться, поскольку разница (маржа) между средними ставками по кредитам и депозитам всё ещё велика. Сегодня она составляет примерно 7-8%. Причём маржа растёт, когда банки не уверены в стабильности экономической системы. И здесь образуется конкурентная среда, в которой банк готов меньше заработать, но иметь больше клиентов.

Официально

По данным на 1 января, на денежно-кредитном рынке Крыма работало 83 банка, которые организовали работу 40 филиалов и 1335 отделений. Характерной особенностью прошлого года стало сокращение операций в иностранной валюте на кредитном рынке до 4,9% с 9,4% в 2009-м и 25% в 2008 году. Общий уровень ставок на денежно-кредитном рынке имеет тенденцию к снижению.